Planes para tu jubilación

Un Plan de Pensiones es un producto de ahorro previsión a largo plazo, cuyo principal objetivo es complementar, nunca sustituir, la pensión pública de jubilación que recibirás de la seguridad social.

Consulta los planes de pensiones que te ofrece Mutua Madrileña.

A la hora de elegir tu plan de pensiones, no te dejes llevar únicamente por las promociones, para hacer una correcta elección, deberás tener en cuenta:

• Tu perfil inversor, es decir el riesgo que deseas asumir en tus inversiones.

• Tu horizonte temporal, o el tiempo que te queda para llegar a la jubilación. Lo recomendable es asumir mayor riesgo para horizontes temporales largos y consolidar tus ganancias con menor riesgo cuando estas cercano a la jubilación.

• Los resultados del producto plan de pensiones a largo plazo. Como se trata de una inversión a medio o largo plazo, deberás buscar entidades/productos cuyos resultados sean consistentes en el largo plazo.

• Las comisiones. Elevadas comisiones irán en detrimento de la rentabilidad del producto.

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La ley establece un límite de 1500 euros anuales para planes de pensiones individuales. No obstante, este límite se amplía hasta 10.000 euros si a su vez es participe de un plan de pensiones de empleo.

Para los trabajadores por cuenta ajena que sean participes de un plan de empleo, el límite conjunto de aportación de 1.500 euros para todos los instrumentos de previsión social se podrá incrementar en hasta otros 8.500 euros anuales (alcanzando un límite total 10.000 euros), siempre que tal incremento provenga de contribuciones empresariales, o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social por importe igual o inferior al resultado de aplicar a la respectiva contribución empresarial el coeficiente que resulte del siguiente cuadro:

No obstante, se aplicará el coeficiente 1 cuando el trabajador obtenga en el ejercicio rendimientos íntegros del trabajo superiores a 60.000 euros procedentes de la empresa que realiza la contribución. En este caso la aportación del trabajador, dentro de ese límite adicional para instrumentos de previsión social empresarial, como máximo puede ser igual a la de la su empresa empleadora, es decir, 4.250 euros cada uno.

Las aportaciones a planes de pensiones suelen ser flexibles en cuanto al importe y su periodicidad. El titular puede optar por realizar aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Además, el importe de estas se puede reducir, aumentar e incluso suspender temporalmente, según la situación personal del titular.

Los planes de pensiones son de una de las pocas opciones que tenemos a la hora de reducir nuestra factura fiscal.

Las aportaciones a Planes de Pensiones son deducibles en el IRPF como rendimiento del trabajo, disminuyendo su base imponible general.

Al ser el IRPF un impuesto progresivo, cuanto más ingreso tenga, más se ahorrará en su declaración de la renta.

Límite a las aportaciones:

• El menor de estos dos importes: 1.500 euros anuales y el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas.

• 1.000 euros anuales adicionales a favor del cónyuge si no tiene rendimientos del trabajo.

• 10.000 euros anuales a favor de personas con una minusvalía (2).

Además, el traspaso entre planes de pensiones o planes de previsión asegurados no tiene ningún impacto fiscal, por lo que podrá cambiar de producto a medida que cambien sus necesidades o de entidad sin coste fiscal.

En caso de rescate del plan de pensiones, la prestación recibida tributará siempre como rendimiento del trabajo. Por ello, para optimizar su factura fiscal, será importante elegir la forma más adecuada de rescatar su plan llegado el momento.

Sí, sin ningún coste económico ni fiscal podrás realizar traspasos de tus derechos consolidados de un plan de pensiones a otro siempre. En el caso de los planes de pensiones individuales podrás hacerlo siempre que lo desees, en el caso de los planes de empleo cuando se extinga la relación laboral, si así lo prevén las especificaciones del plan. La normativa establece un plazo máximo de 7 días hábiles para llevar a cabo este trámite entre diferentes gestoras y de 2 días para traspasos dentro de la misma gestora.

Según la normativa vigente, los planes de pensiones son un producto de ahorro finalista, que podrán rescatarse, en caso de jubilación, fallecimiento, incapacidad y dependencia. Aunque podrá disponer de manera excepcional de ellos en supuestos de necesidad legalmente establecidos:

o Enfermedad grave

o Desempleo de larga duración y situación de desahucio.

o Aportaciones con una antigüedad superior a 10 años a partir de 2025

o Cualquier otro supuesto establecido en la normativa en vigor en cada momento.

Se trata se la solución más eficiente para ahorrar para la jubilación no solo por las ventajas fiscales de las que gozan estos productos sino por las propies características del producto:

• Seguridad. Los planes de Pensiones son productos fuera del balance de las entidades que los gestionan. Una posible quiebra de las mismas nunca afectaría al ahorro acumulado.

Además, se trata de un producto regulado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones

• Rentabilidad. Los planes de Pensiones son productos de capitalización compuesta, esta es una característica clave a la hora de generar un mayor ahorro a largo plazo. La ventaja de la capitalización compuesta es que al ir sumándose al capital inicial los intereses que se van devengando, el capital total aumenta a lo largo del tiempo, por lo que los rendimientos que se van generando son cada vez mayores

• Ahorro finalista con liquidez en momentos de necesidad. Los Planes de pensiones son la hucha para su jubilación. Aunque podrá disponer de ellos en supuestos de necesidad legalmente establecidos:

o Enfermedad grave

o Desempleo de larga duración y situación de desahucio

o Aportaciones con una antigüedad superior a 10 años a partir de 2025

• Flexibilidad.

o Aportaciones. El inversor no está obligado a abonar una cantidad fija periódicamente, sino que cuenta con total libertad para hacerlo en función de su situación u objetivos. Es posible elegir la cuantía de las aportaciones en todo momento (dentro de los límites legales establecidos) y optar por aportaciones esporádicas y/o periódicas

o Traspasos. Los planes de pensiones se pueden traspasar en cualquier momento a otro plan de pensiones o plan de previsión asegurado, sin ningún impacto fiscal. Esto le permite buscar la política de inversión (combinación entre renta fija y renta variable) que mejor se adapte en cada momento de su vida, y la entidad con la que se sienta más cómodo.

o Rescate. Los planes de pensiones permiten recuperar sus beneficios de una sola vez (en forma de Capital), periódicamente en diferentes pagos (en forma de renta) o de ambas formas al mismo tiempo según sus objetivos o previsiones.

• Puede dejárselos a quien usted quiera. A diferencia de un fondo de inversión o una cartera de acciones, que se reparten entre los herederos. Con un plan de pensiones puede elegir quién será el beneficiario. En otras palabras, quiénes lo cobrarán si usted fallece antes de rescatarlo y el porcentaje que irá a parar a cada beneficiario.

• Comisiones. Las comisiones de los planes de pensiones están limitadas por ley. Es importante fijarse en ellas porque pueden terminar llevándose buena parte de la rentabilidad a largo plazo.