Publicado por Mutuactivos | 16 de diciembre de 2025
Siempre decimos que planificar el futuro financiero es imprescindible para poder disfrutar de una jubilación tranquila. Sin embargo, a menudo no es fácil acceder a la información necesaria. Conscientes de ello, en Mutua Madrileña hemos puesto en marcha nuestro Observatorio de Pensiones, un foro de debate comprometido con la formación financiera y con herramientas útiles para los ahorradores.
En este sentido, en la web del Observatorio de Pensiones de Mutua Madrileña puedes encontrar tanto un simulador de aportaciones como uno de prestaciones. El primero sirve para calcular cuánto cobrarás cuando te jubiles, mientras que el segundo es útil para saber la forma más favorable de cobrar tu plan de pensiones.
Simulador de aportaciones
El simulador de aportaciones ofrece una estimación personalizada de la pensión pública y, además, te permite estimar el ahorro necesario para mantener tu poder adquisitivo tras la jubilación. Para ello, deberás cumplimentar una serie de datos, como la provincia de residencia, la edad, el número de años cotizados a la Seguridad Social, la situación laboral (si eres asalariado o autónomo) y los ingresos anuales, entre otros. Con esta información, es posible obtener una estimación de tu pensión pública.
Adicionalmente, puedes señalar si tienes algún producto de ahorro destinado a la jubilación —como planes de pensiones individuales, de empleo u otro tipo de productos—, la cuantía en estos vehículos de ahorro, las aportaciones previstas y el tipo de inversor que eres (de moderado a muy agresivo). Con estos datos, podemos calcular los ingresos adicionales con los que podrías contar al jubilarte.
La simulación final te permitirá entender mejor tu poder adquisitivo al jubilarte, viendo qué porcentaje de tu último salario cubriría tu pensión pública y los ingresos generados por tu ahorro. Además, puedes ajustar aún más la simulación modificando tu proyección de salario (por defecto se actualiza con el IPC), añadiendo ingresos adicionales, tu estado civil o si planeas aumentar tu aportación a productos de ahorro cada año.
A modo de ejemplo, un residente en Madrid, de 50 años de edad y con 25 años cotizados a la Seguridad Social, que percibe un salario de 60.000 euros, obtendría en el momento de su jubilación una pensión pública estimada de 46.526 euros. Esta cuantía supondría el 69% de su último salario.
En cambio, para el mismo caso, si se indica un ahorro de 25.000 euros en un plan de pensiones individual, así como otros 50.000 euros en un plan de pensiones de empleo, y señalando que continuará aportando hasta el momento de su jubilación (el límite conjunto está en 10.000 euros anuales), a ese 69% de la pensión pública se sumaría otro 22%. Es decir, sus ingresos al jubilarse cubrirían el 91% del último salario.
A partir de esa simulación, puedes hacerte una idea de tu situación financiera futura y planificar tu jubilación ideal indicando tu meta de ingresos. En función del porcentaje deseado, se indica cuál debería ser tu plan de ahorro mensual, así como el ahorro total que tendrías al jubilarte.
En la web del Observatorio de Pensiones de Mutua Madrileña puedes encontrar tanto un simulador de aportaciones como uno de prestaciones.
Simulador de prestaciones
Por su parte, el simulador de prestaciones, pensado para aquellos que se van a jubilar dentro de poco, te ayuda a saber qué fórmula de cobro del ahorro en fondos de pensiones se adapta mejor a ti: si en forma de capital, renta o mixta. El objetivo es optimizar tu ahorro y aprovechar al máximo los beneficios disponibles.
Solo debes indicar tu provincia de residencia, edad y si estás o no jubilado. En el caso de estarlo, deberás indicar la cuantía de tu pensión anual bruta, así como si tienes ingresos adicionales; mientras que en el caso de no estar jubilado tendrás que especificar si eres trabajador por cuenta propia o ajena y tus ingresos, así como los años cotizados a la Seguridad Social. Después, deberás detallar el importe acumulado en planes de pensiones, así como si sigues aportando a dichos productos o si tienes pensado hacerlo.
Como resultado, el simulador te ofrece información sobre el inicio del cobro de las prestaciones (resultado de los años que faltan para la jubilación ordinaria), el saldo estimado en planes de pensiones en el momento de cobro (basado en la rentabilidad estimada para un perfil conservador) y la pensión de la Seguridad Social estimada.
A partir de ahí, la herramienta te muestra las tres opciones de cobro de prestaciones en planes de pensiones: en forma de capital, de renta o mixta, indicando cuál de las tres modalidades es la óptima, teniendo en cuenta tanto la fiscalidad como la rentabilidad. Luego puedes ajustar algunos parámetros, desde el plazo de simulación o la cantidad a cobrar en forma de capital en el caso de elegir el cobro en forma mixta, hasta incluir información sobre tu trayectoria profesional o tu proyección salarial.
Pongamos como ejemplo un trabajador de 60 años, residente en Madrid y con 35 años cotizados. En el momento de realizar la simulación, su salario bruto anual es de 70.000 euros, mientras que el ahorro acumulado en planes de pensiones es de 60.000 euros, con una aportación anual prevista de 7.000 euros.
El cobro de las prestaciones se produciría en 2030, que es cuando está prevista su jubilación, con 65 años. En ese momento, el saldo estimado en planes de pensiones sería de 103.402 euros, mientras que la pensión de la Seguridad Social estimada sería de 50.942 euros brutos al año.
Con estos datos, el simulador de prestaciones del Observatorio de Pensiones de Mutua Madrileña indica que la forma de cobro óptima es en la modalidad de renta, con unos ingresos mensuales de 497 euros, teniendo en cuenta que se cobraría a lo largo de 20 años (un parámetro que puede modificarse). En este caso, el importe neto total a percibir sería de 90.049 euros durante la jubilación.
En caso de cobrarlo en forma de capital (es decir, percibiendo de una sola vez el saldo acumulado en el plan de pensiones), el importe neto una vez descontados los impuestos sería de 75.516 euros. Mientras que, si optara por el cobro en forma mixta, podría recibir un primer cobro de aproximadamente 22.000 euros (que el simulador indica como importe óptimo en términos fiscales) y una renta mensual estimada de 417 euros. En total, el importe neto a percibir a lo largo de la jubilación sería de 88.717 euros.
Cuanto más se difiere el cobro del ahorro en planes de pensiones, mayor es el importe efectivamente cobrado dado que la parte no cobrada sigue generando rendimientos, en tanto que sigue invertida en el fondo. En todo caso, el simulador apunta como la opción óptima aquella que maximiza tus ingresos durante el plazo simulado.
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